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【昊天投资 |地产观点】房贷今起巨变!操作攻略来啦!

事关“房贷”的大事!

中国人民银行要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

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根据央行公告、3月1日开始到8月31日,所有人的商业房贷利率都要重新调整(公积金除外),房贷合同都要重签!由之前的“基准利率+上浮多少或折扣多少”,转成“LPR+基点”,最好选择“一年一变”的浮动利率。因为,利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。


3月1日开始!房贷利率重新调整,购房合同重签


央行发文规定,所有的房贷利率都必须更改成“LPR+基点”的新房贷形式,更改时间:3月1日开始,2020年8月31日前完成。


目前,个人房贷余额大约有28.5万亿元,其中大约28万亿都属于“存量房贷”,都需要重签合同,改变计算方式。


央行副行长刘国强近日表示,下一步将继续推进贷款市场报价利率(LPR)改革,引导整体市场利率和贷款利率下行。这意味着所有人房贷将“重新定价”,且房贷利率走低或将是大趋势!



房贷利率将如何转换?房贷折扣,还有吗?


由以前的“基准利率+上浮多少或折扣多少”,转成“LPR+基点”。以前,房贷利率有人9折,有人上浮20%。那么,房贷利率转换之后,新的房贷到底是怎样的?


转换后,第一年房贷利率不变

新的房贷利率切换规则是:

1、确定后在合同剩余期限内不再调整; 


2、加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;


3、转换时点利率水平保持不变。

也就是说转换后,重签之后的第一年,你的贷款利率是不变的,所加基点=实际房贷-2019年12月5年期LPR利率(4.8%)。

举个例子:
1、9折房贷的转换
所加基点=4.41%-4.80%=-0.39%,也就是说,“加点”是“-39个基点”。
2、上浮20%房贷的转换
所加基点=5.88%-4.80%=1.08%,也就是说,加点是“108个基点”。

需要注意的是:加点一旦确定,将会伴随整个还款周期,再也变不了!

此外,这次重签合同还有一个非常重要的事情,你要确定你的房贷利率重新定价的周期。


选固定利率,还是一年一变?


定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。


此次转换,央行提供了两个选择
1、一年重新定价一次
房贷利率每年均可调整一次,如果当年最新LPR利率下降,房贷利率同样随之下降。
2、固定利率
意味着,在未来20年或30年整个房贷周期,利率都会保持不变。

那么,我们该如何选择?

机会只有一次。那么,该选择固定利率还是一年一变的浮动利率?

答案很明显,选择“一年一变”的浮动利率。如今,全球经济已经进入大宽松时代,利率走低是大势所趋,很多欧美国家已经进入负利率时代,而我国的利率相比于几年前也已经大幅下行。

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(来源国民经略)

2010年前后的房贷基准利率接近7%,而如今不到5%。


利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。


所以,选择“一年一变”的浮动利率更好,也就是“一年重新定价一次”


最后再提醒一下,这次房贷利率更改,是针对商业贷款而言,暂时不影响公积金贷款。


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文章来源:楼市大侦探

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